一人暮らしなのか、実家暮らしか、共働きか。
生活スタイルが違えば、必要な生活防衛資金の金額も変わってきます。
目安としては、
・会社員で実家暮らしなら、生活費の3〜6ヶ月分
・収入が不安定な人や一人暮らしなら、6ヶ月分以上
・自営業や家計を支えている場合は、1年分以上
ただし、これはあくまで目安です。
このあと紹介するチェックリストを使って、自分に合う金額を確認してみてください。
この記事では、
自分に合った金額の決め方を解説します。
資産５００万へのステップについて書いています、資産形成のヒントにしてみてください↓
そもそも「生活防衛資金」って何？
それは、もしもの時に備える「お守り」のようなお金です。
私は病気で働けなくなった時、この「お守り」がなくて本当に不安でした。
病気やケガ、失業など、人生には予期せぬ出来事が起こります。
そんな時に、慌てずに対処できるように、生活を支えるためのお金を準備しておくのが生活防衛資金です。
なぜ「生活防衛資金はいらない」と言われることがあるのか？
生活防衛資金について調べると、「いらない」と言われることがあります。
その理由として、会社員の場合は収入が毎月あり、失業保険や傷病手当金などの制度があることが挙げられます。
すぐに収入がゼロになるわけではないため、現金を多く持たなくてもよいと考える人もいるようです。また、貯金より投資に回したほうが効率的だと感じる人もいます。
ただし、給付金が支給されるまでに時間がかかる場合もあるため、その間の生活費をどうするかは別に考えておく必要があります。
生活防衛資金を考える前に確認するポイント
生活防衛資金に必要な額は、人によって全く違います。
なぜなら、万が一のリスクや必要な金額が、その人のライフスタイルや環境によって変わるからです。
毎月の生活費を正確に把握しよう
まず、自分の1ヶ月あたりの生活費がいくらかを正確に把握することが第一歩です。
家賃、食費、光熱費、通信費、保険料など、毎月必ずかかるお金を洗い出してみましょう。
家計簿アプリや銀行の明細などを活用すると、スムーズに計算できます。
ライフスタイルや家族構成を考慮しよう
一人暮らしなのか、家族がいるのか、今後結婚や出産を考えているのかによって、必要な金額は変わります。
家族が増えれば、その分生活費も増えるため、より多くの備えが必要になります。
また、住宅ローンや車のローンなど、毎月大きな支払いがある場合も、多めに準備しておくのが賢明です。
生活防衛資金はいくら必要？【セルフチェックシート】
以下の質問に「はい」がいくつあるか数えてみてください。
- 毎月の収入が安定していない
- 貯金がほとんどなく、急な出費が不安
- 一人暮らし、または家計を一人で支えている
- 病気やケガで働けなくなると収入が止まる
- 固定費（家賃・ローン・通信費など）が高め
- 転職・引っ越しなど、数ヶ月以内に環境が変わる予定がある
✅結果
「はい」が…
- 0〜1個
👉 生活費 3ヶ月分がひとつの目安
（実家暮らし・支出が少ない人など） - 2〜3個
👉 生活費 6ヶ月分がおすすめ
（一人暮らし・非正規・固定費あり） - 4個以上
👉 生活費 1年〜２年分あると安心
（収入変動が大きい・家計の責任が重い人）
【パターン別】必要な生活防衛資金の目安
一般的に、生活防衛資金の目安は「生活費の3ヶ月分〜2年分」と言われています。
この幅の広さは、あなたの状況によって適切な期間が異なるためです。
生活費の3ヶ月分
生活が安定している会社員の方、実家暮らしの方は、まずは3ヶ月分を目標にすると良いでしょう。
日本の多くの企業は、従業員が病気などで休んだ場合、傷病手当金などの制度が充実しています。
また、失業保険が受け取れるまでの期間をカバーする目的でも有効です。
生活費 6ヶ月分
生活費の6ヶ月分〜
共働きのご夫婦、フリーランスの方、転職を考えている方には、万が一のリスクをよりしっかりカバーできるよう、6ヶ月分〜を目標にすることをおすすめします。
収入が不安定になりがちなフリーランスの方や、転職活動期間が長引く可能性を考慮すると、このくらいの期間があれば安心です。
生活費の1年分〜2年分あれば安心
一家の大黒柱の方、自営業の方は、万が一に備えて1年分〜2年分を目標にすると安心です。
家族を養っている方や、自営業で収入が完全にストップするリスクがある方は、この金額を準備しておくことで、いざという時にも生活の質を大きく落とすことなく、落ち着いて対処できます。
一番安心なのは、1年分以上確保しておくことです。
しかし、お金を銀行口座に眠らせておくのがもったいない、投資に回したほうが良いのでは？
と考える人もいるので投資と生活防衛資金のバランスを取ることが大切です。
QOLと貯蓄の両立についての記事はこちら↓
生活防衛資金の貯め方と管理方法
必要な金額がわかったら、次はどうやって貯めていくかを考えましょう。
大切なのは、無理なく継続することです。
先取り貯金で自動化しよう
給料が入ったら、生活防衛資金用の口座に一定額を自動で振り替える設定をしましょう。
「先取り貯金」をすることで、お金を使う前に貯める習慣が身につきます。
手元に残ったお金で生活するため、無駄遣いも減らせます。
浪費癖ある人必見！まずはラテマネーの見直しがおすすめ↓
支出を見直して「浮いたお金」を貯金に回す
スマホのプランやサブスクリプションなど、毎月の固定費を見直してみましょう。
必要のないものを解約したり、より安いプランに乗り換えたりするだけで、意外と大きな金額が浮きます。
その分を貯金に回すことで、効率よくお金を貯められます。
まとめ
まずはチェックリストで自分の状況を把握し、生活費を基準に目安額を考えてみましょう。無理のない範囲で積み立てを進めることが大切です。
まずは「生活費1ヶ月分」を把握することが第一歩です。
いきなり完璧を目指さず、3ヶ月分を目標に少しずつ貯めていきましょう。
私自身、生活防衛資金を意識するようになってから、投資や将来のことを落ち着いて考えられるようになりました。
